Le taux d’endettement est une condition obligatoire des banques ainsi que des organismes de crédit pour vous octroyer un prêt. Un calcul est effectué par ces entités afin de vérifier si vous disposez des capacités requises pour supporter le remboursement d’un crédit en plus de vos dépenses quotidiennes. Vérifiez votre taux d’endettement optimise considérablement votre profil d’emprunteur auprès des organismes prêteurs, et vous protège d’un éventuel surendettement. Pour espérer obtenir un crédit facilement, il importe de comprendre les réels enjeux du taux d’endettement. Découvrez les points essentiels à retenir à ce sujet.
Le principe du calcul du taux d’endettement
Comme introduit précédemment, le taux d’endettement définit le « pourcentage de vos charges stables et récurrentes par rapport à vos revenus stables et récurrents ». De ce fait, de nombreux paramètres sont pris en compte.
Pour les revenus, les bénéfices industriels et commerciaux, les salaires nets, les bénéfices agricoles et les bénéfices non commerciaux sont comptés dans ce calcul. Dans certains cas et selon votre situation, les traitements, les pensions de retraite, les pensions alimentaires et rentes viagères suite à un divorce, les allocations familiales, les loyers perçus ainsi que les revenus de placement financier contribuent également à sortir ce taux d’endettement.
Quant aux charges, cela englobe principalement les crédits en cours, les pensions et rentes versées, les loyers restant à payer après mise en place du prêt, ainsi que les mensualités prévisionnelles du crédit demandé figurent parmi les conditions d’établissement de votre taux d’endettement.
Pour sortir ce pourcentage, la banque et les organismes prêteurs rassemblent la valeur de vos charges et la comparent au total de vos revenus. Théoriquement et habituellement, un taux d’endettement n’excédant pas les 33 % des revenus est accepté par les banques. Mais des cas exceptionnels peuvent également exister chez certains prestataires de crédit.
Le « reste à vivre », un autre critère important pour les banques
Dans le montage de votre dossier de demande de crédit, votre situation est étudiée à la loupe par des analystes financiers expérimentés. Le but étant d’assurer les intérêts de la banque contre un éventuel non-paiement de votre part, mais également afin de vous protéger d’un surendettement. À vrai dire, tout le monde y gagne. C’est pour cela que les banques n’accordent des prêts qu’à des personnes disposant d’un « reste à vivre » convenable. Pour le calculer, il faut déduire toutes les charges, utilisées pour le calcul du taux d’endettement, du total de revenu. Le résultat obtenu doit être divisé par 12 pour obtenir le « reste à vivre » mensuel pour un foyer.
Des barèmes sont préétablis par les banques à ce sujet afin d’identifier les bons profils pour un prêt. Aussi, un célibataire souhaitant obtenir un crédit doit avoir un « reste à vivre » équivalent à 800 €. Pour un couple sans enfant, il doit être de 1.200 €. Sinon, une majoration de 300 € par personne par foyer doit également être prévue.
Quel est donc le montant que vous pouvez emprunter ?
À la suite de ces petits éclaircissements sur les pratiques des banques lors de l’octroi d’un crédit, vous pouvez maintenant évaluer le montant du crédit que vous pouvez demander. C’est relativement simple, surtout expliqué de cette manière. Maintenant, il ne vous reste plus qu’à faire le calcul vous-même et prendre en compte les différents taux d’intérêt apposés par les organismes prêteurs. Pour connaître tous les taux en vigueur sur le marché, vous pouvez utiliser les simulateurs de crédit en ligne. Ils sont généralement fiables et rapides. Tous les types de crédit vous seront accessibles si vous répondez à tous ces critères fondamentaux.
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